Crowdlending en España: Guía Definitiva de Inversión P2P (2026)

¿Te imaginas ser tú quien presta dinero al banco (o a otros particulares) y cobrar por ello? Esa es, en esencia, la filosofía del Crowdlending o préstamos P2P (Peer-to-Peer).

En un entorno donde los depósitos bancarios apenas superan el 2-3%, el Crowdlending se ha consolidado en 2026 como una alternativa muy popular para quienes buscan rentabilidades de doble dígito (10-14%). Sin embargo, no es oro todo lo que reluce. A diferencia de una cuenta remunerada, aquí tu capital está en riesgo.

En esta guía definitiva te explico cómo funciona, cuáles son las plataformas más fiables para invertir desde España y, sobre todo, cómo proteger tu dinero.

¿Qué es el Crowdlending?

El Crowdlending consiste en financiar a particulares o empresas a través de plataformas online, a cambio de un tipo de interés.

A diferencia del Crowdfunding Inmobiliario (donde compras un trozo de un edificio), aquí compras deuda. Estás comprando el derecho a cobrar un préstamo que alguien ha pedido para comprarse un coche, reformar su casa o financiar su negocio.

La figura clave: El “Loan Originator”

La mayoría de plataformas modernas (como Mintos o PeerBerry) funcionan como un Marketplace.

1. Un prestamista local (Loan Originator) en, digamos, Polonia, presta dinero a una persona para comprar un coche.
2. El prestamista “sube” ese préstamo a la plataforma.
3. Tú compras una fracción de ese préstamo (por ejemplo, 10€).
4. Cuando el deudor paga su cuota mensual, tú recibes tu parte del capital más intereses.

La famosa “Garantía de Recompra” (Buyback Obligation)

Si estás empezando, verás este término por todas partes. La Garantía de Recompra significa que, si el deudor final se retrasa más de 60 días en pagar, el Originador del préstamo se compromete a recomprarte la inversión y pagarte los intereses acumulados.

⚠️ ¡Ojo! Esto no es un Fondo de Garantía de Depósitos. Si el Originador quiebra (la empresa que emitió el préstamo), la garantía de recompra no sirve de nada. Por eso es vital diversificar.

Las Mejores Plataformas de Crowdlending en 2026

Tras la purga del sector vivida en 2020-2022 y la estabilización post-inflación, estas son las plataformas que han demostrado mayor solidez:

1. Mintos (Letonia)

El gigante del sector. Es una entidad regulada con licencia de empresa de inversión.

• Rentabilidad media: 10-12%
• Lo mejor: Inmensa oferta de préstamos y diversificación automática (Mintos Core).
• Lo peor: Retenciones fiscales en origen (5%) que luego puedes deducir en España, pero añaden papeleo.

2. PeerBerry (Croacia/Lituania)

La gran alternativa y favorita de muchos por su estabilidad durante la crisis de Ucrania.

• Rentabilidad media: 9-11%
• Lo mejor: Historial impecable de pagos. Pertenece al Aventus Group (un gigante financiero).
• Lo peor: A veces falta oferta de préstamos (Cash Drag) porque hay demasiados inversores queriendo entrar.

3. Esketit (Irlanda/Chipre)

Plataforma creada por los fundadores de CreamFinance.

• Rentabilidad media: 12-14%
• Lo mejor: Permite invertir en “Stablecoins” (USDC) además de Euros, y ofrece proyectos propios de alta rentabilidad.

4. Robocash (Croacia)

Conocida por ser “aburridamente estable”.

• Rentabilidad media: 10-12%
• Lo mejor: Totalmente automatizada. Solo configuras tu estrategia y te olvidas.

Riesgos Reales: No es Renta Fija

No te equivoques: el Crowdlending es Renta Variable disfrazada de flujo constante.

1. Riesgo de Plataforma: Que la web cierre y desaparezca con tu dinero (ha pasado: Envestio, Kuetzal). Por eso, usa solo plataformas reguladas y con años de historia.
2. Riesgo de Originador: Que la empresa de créditos quiebre. En este caso, la plataforma intentará recuperar el dinero, pero puedes perder una parte.
3. Cash Drag: Tener dinero parado en la cuenta sin generar intereses porque no hay préstamos disponibles.
4. Riesgo Geopolítico: Muchos préstamos provienen de países emergentes o del este de Europa.

Fiscalidad en España (2026)

Hacienda considera los beneficios del Crowdlending como Rendimientos del Capital Mobiliario (igual que los intereses bancarios o dividendos).

La mayoría de estas plataformas son extranjeras, por lo que NO practican retención. Esto significa dos cosas:

1. Recibes el interés bruto (genial para el interés compuesto).
2. Es obligatorio declararlo tú mismo en la Renta.

Debes sumar todos los intereses ganados en la casilla correspondiente a “Intereses de cuentas, depósitos y activos financieros”. Tributarás según la escala del ahorro:

• 19% hasta 6.000€ de beneficio.
• 21% de 6.000€ a 50.000€.
• 23% en adelante.

Estrategia Ganadora: Diversificación Extrema

Mi consejo para empezar en 2026:

1. No pongas todos los huevos en la misma cesta: Reparte tu capital entre al menos 3 plataformas (ej: 40% Mintos, 30% PeerBerry, 30% Robocash).
2. Dentro de cada plataforma, diversifica: Configura el “Auto-Invest” para no invertir más de 10-20€ en un solo préstamo. Si uno falla, apenas lo notarás.
3. Limita tu exposición: El Crowdlending no debería superar el 10-15% de tu patrimonio total. El núcleo de tu cartera deben ser fondos indexados o inmuebles.

Conclusión

El Crowdlending es una herramienta fantástica para generar ingresos pasivos mensuales y descorrelacionar tu cartera de la bolsa. Si aceptas el riesgo y diversificas bien, es una forma potente de hacer crecer tus ahorros por encima de la inflación.

¿Listo para empezar? Mi recomendación es abrir cuenta en una de las “grandes” y probar con una cantidad pequeña (100-500€) para entender la mecánica antes de comprometer más capital.

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Nota: La información aquí presentada es meramente educativa y no constituye asesoramiento financiero. Rentabilidades pasadas no garantizan rentabilidades futuras.