Trade Republic vs N26: ¿Cuál es mejor para tus ahorros en 2026?

La línea entre “banco” y “broker” es cada vez más difusa. En 2026, dos gigantes alemanes dominan la conversación en España cuando hablamos de gestionar tu dinero de forma inteligente: Trade Republic y N26.

Ambos empezaron en esquinas opuestas del cuadrilátero: Trade Republic como un broker puro para invertir en bolsa, y N26 como un neobanco para tus gastos diarios. Sin embargo, hoy ambos quieren ser tu “cuenta principal” para el ahorro y la inversión.

Si estás dudando entre abrirte una cuenta en uno u otro (¡o en ambos!), esta comparativa directa es para ti.

¿Quién es quién?

Antes de entrar en los números, entendamos la filosofía de cada uno:

Trade Republic: Nació para “democratizar la inversión”. Su foco es que pongas tu dinero a trabajar, ya sea mediante intereses pasivos o invirtiendo en mercados globales. Recientemente obtuvo su licencia bancaria completa, convirtiéndose en un banco real.
N26: “El banco que te enamorará”. Su foco es la experiencia de usuario (UX), la gestión del día a día y, ahora, ofrecer productos de ahorro e inversión sencillos integrados en su app.

Rentabilidad: La Batalla del Interés

Aquí es donde la mayoría de los ahorradores españoles ponen el foco. Ambos ofrecen remuneración por tu efectivo no invertido, pero con matices importantes.

Trade Republic

Trade Republic sigue siendo el rey de la liquidez. Actualmente ofrece un interés muy competitivo (generalmente alineado con el tipo del BCE, rondando el 3% - 3,5% en este ciclo) sobre tu efectivo hasta 50.000€.

Ventaja: El interés se paga mensualmente.
Ventaja: Tienes total liquidez, puedes retirar el dinero cuando quieras.
Bonus: Ofrecen el “Saveback”, donde te devuelven el 1% de tus gastos con tarjeta para invertirlo en un plan de ahorro.

N26

N26 ha reaccionado con fuerza lanzando su Cuenta de Ahorro N26. La rentabilidad varía según el plan que tengas:

Cuenta Estándar (Gratis): Suele ofrecer un interés base (ej. 2,26% TIN).
Cuenta Metal: Ofrece el interés más alto (llegando al 4% TIN en campañas promocionales o tipos estables altos).
Ventaja: Totalmente separado de tu cuenta de gastos (tienes un IBAN propio para el ahorro en algunos casos o “Espacios”).

Ganador en Rentabilidad: Trade Republic suele ganar en la cuenta gratuita. N26 puede igualar o superar si pagas la suscripción Metal.

Inversión: Broker vs Funcionalidad Extra

Trade Republic (El especialista)

Es un broker completo.

Activos: Miles de Acciones, ETFs, Bonos corporativos y gubernamentales, Criptomonedas y Derivados.
Planes de Inversión: Gratuitos y automatizados.
Horario: Horario de negociación ampliado.
Para quién: Para quien quiere construir una cartera seria a largo plazo o hacer trading activo.

N26 (La comodidad)

N26 ofrece inversión en Acciones y ETFs a través de un socio (Upvest), integrado en la app.

Activos: Una selección de los activos más populares (Acciones y ETFs).
Simplicidad: Compras con dos clics desde donde gestionas tu nómina.
Tarifas: Suelen cobrar una comisión por operación (ej. 0,90€) a menos que tengas cuentas premium (Metal) que incluyen operaciones gratis.
Para quién: Para el inversor casual que quiere comprar acciones de Apple o un ETF del S&P 500 sin salir de su banco.

Fiscalidad: El Factor Clave (Hacienda)

Este es el punto más crítico para los residentes en España y donde N26 brilla con luz propia.

N26 (IBAN Español)

N26 opera con IBAN Español (ES…).

Retenciones: Al ser una entidad con sucursal en España, N26 practica la retención del IRPF (19%) automáticamente sobre los intereses que te paga.
Declaración: Tus datos fiscales aparecen automáticamente en el borrador de la Renta. No tienes que hacer nada extra. Es “vivir tranquilo”.

Trade Republic (IBAN Extranjero)

Aunque Trade Republic es un banco, las cuentas de efectivo suelen estar domiciliadas en Alemania (IBAN DE…) o Irlanda (IBAN IE…), aunque están empezando a migrar a estructuras propias.

Sin Retención: Generalmente recibes el interés bruto.
Tu obligación: Debes declarar esos intereses manualmente en tu Declaración de la Renta (Casilla de Rendimientos del Capital Mobiliario).
Modelo 720: Si tienes más de 50.000€ a 31 de diciembre (sumando efectivo y valores depositados en el extranjero), estás obligado a presentar el modelo 720 informativo.

Ganador en Fiscalidad: N26 por goleada (por comodidad). Trade Republic requiere un mínimo de gestión fiscal por tu parte.

Conclusión: ¿Cuál elijo?

No son excluyentes, de hecho, la combinación perfecta para muchos inversores españoles en 2026 es usar ambas.

Elige N26 como tu banco operativo. Domicilia tu nómina, paga tus recibos, usa Bizum (sí, N26 tiene Bizum) y mantén tu fondo de emergencia en su cuenta de ahorro para evitar líos con Hacienda.
Elige Trade Republic como tu plataforma de inversión. Manda transferencias periódicas desde N26 para invertir en tus planes de ahorro de ETFs o Acciones y aprovecha su tarjeta para obtener el 1% de Saveback en tus gastos.

Ambos son seguros (protegidos por el Fondo de Garantía de Depósitos hasta 100.000€) y líderes en su sector. Tu elección depende de si priorizas la comodidad fiscal (N26) o la potencia de inversión (Trade Republic).

Nota: La información aquí presentada es meramente educativa y no constituye asesoramiento financiero.