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Fondos Monetarios vs Cuentas Remuneradas: ¿Dónde Rentan Más Tus Ahorros en 2025?
En el panorama financiero de 2025, con los tipos de interés estabilizados, los ahorradores españoles se encuentran ante una disyuntiva constante: ¿Dónde coloco mi dinero para que no pierda valor sin correr riesgos innecesarios?
Hasta hace poco, las cuentas remuneradas eran la opción por defecto. Sin embargo, el auge de los Fondos Monetarios ha cambiado las reglas del juego, ofreciendo rentabilidades muy competitivas y ventajas fiscales que los bancos tradicionales no pueden igualar.
En este artículo, desglosamos la batalla definitiva del ahorro conservador: Fondos Monetarios vs Cuentas Remuneradas. Analizamos pros, contras, fiscalidad y las mejores opciones disponibles en España (como MyInvestor o Trade Republic) para que tomes la mejor decisión.
¿Qué es una Cuenta Remunerada?
Es el producto bancario más sencillo. Depositas tu dinero en el banco y este te paga un interés (TAE) por ello. Tienes liquidez total y tu capital está garantizado por el Fondo de Garantía de Depósitos (FGD) hasta 100.000€ por titular y entidad.
✅ Ventajas
- Sencillez extrema: Ingresas el dinero y empiezas a cobrar.
- Liquidez inmediata: Puedes usar el dinero al instante (transferencias, tarjetas).
- Seguridad: Respaldado por el FGD (del país del banco).
❌ Desventajas
- Rentabilidad limitada: Suelen ofrecer menos interés que los tipos oficiales del BCE, ya que el banco se queda un margen.
- Fiscalidad inmediata: Pagas impuestos (19-28%) cada vez que recibes intereses. No puedes diferir el pago.
¿Qué es un Fondo Monetario?
Un Fondo Monetario es un fondo de inversión que invierte en deuda a muy corto plazo (Letras del Tesoro, pagarés de empresas, depósitos interbancarios) con un riesgo muy bajo. Su objetivo es replicar el tipo de interés oficial del Banco Central Europeo (BCE).
✅ Ventajas
- Rentabilidad fiel al mercado: Si el BCE sube tipos, el fondo sube su rentabilidad casi al instante. Suelen batir a las cuentas remuneradas.
- Interés compuesto automático: Los fondos de acumulación reinvierten los beneficios automáticamente, generando un efecto bola de nieve.
- Fiscalidad superior (La “Traspasabilidad”): En España, puedes mover tu dinero de un fondo a otro sin pagar impuestos por las plusvalías hasta que decidas retirar el dinero a tu cuenta corriente.
❌ Desventajas
- Liquidez no inmediata: Si necesitas el dinero, tienes que vender participaciones y la transferencia suele tardar 24-48 horas.
- Sin FGD: No están cubiertos por el Fondo de Garantía de Depósitos, aunque invierten en activos muy seguros y están diversificados.
📊 Comparativa: Cuenta vs Fondo
| Característica | Cuenta Remunerada | Fondo Monetario |
|---|---|---|
| Rentabilidad | Fijada por el banco (suele ser menor) | Ligada al BCE (ESTR) |
| Riesgo | Mínimo (Cubierto por FGD) | Muy Bajo (1/7 o 2/7) |
| Liquidez | Inmediata | 1-2 días laborables |
| Fiscalidad | Pagas impuestos al cobrar intereses | Difieres impuestos hasta el reembolso |
| Comisiones | Generalmente 0€ | TER (gastos del fondo) deducido de la rentabilidad |
💰 El Factor Clave: La Fiscalidad
Aquí es donde los Fondos Monetarios ganan por goleada en España.
Imagina que tienes 10.000€ rentando al 3%.
- En una Cuenta: Recibes 300€ de intereses. Hacienda se queda el 19% (57€) ese mismo año. Te quedan 243€ netos para reinvertir.
- En un Fondo: Tu fondo sube de valor 300€. No pagas nada a Hacienda. Los 300€ brutos siguen generando intereses el año siguiente. Diferir impuestos permite que tu dinero crezca más rápido gracias al interés compuesto sobre el bruto.
🏆 Mejores Opciones en España (2025)
Para Cuentas Remuneradas
Si priorizas la inmediatez y la simplicidad:
- Trade Republic: Ofrece un interés muy competitivo (actualmente sobre el 2% - 3% según tipos BCE) sobre el efectivo no invertido. Es ideal por su pago mensual de intereses y tarjeta de débito con Saveback.
- Banco Sabadell: Su cuenta online suele tener promociones agresivas de captación con rentabilidad indefinida y devolución de recibos.
Para Fondos Monetarios
Si buscas optimizar rentabilidad y fiscalidad a medio plazo:
- MyInvestor: La plataforma líder para contratar fondos en España. Ofrece acceso a los mejores monetarios sin comisiones de custodia añadidas.
- Fondo Estrella: Groupama Trésorerie o AXA Trésor Court Terme. Son clásicos con rentabilidades muy ajustadas al ESTR.
- IronIA o Renta 4: Otras alternativas excelentes con gran variedad de fondos, aunque MyInvestor suele ser más amigable para el usuario minorista.
🚀 Conclusión: ¿Cuál elijo?
No tienes por qué elegir solo uno. La estrategia ganadora para muchos inversores españoles es la combinación:
- Fondo de Emergencia Inmediato (1-2 meses de gastos): En una Cuenta Remunerada (ej. Trade Republic) para imprevistos urgentes (rotura de coche, dentista).
- Ahorro a Medio Plazo: En un Fondo Monetario a través de MyInvestor. Aquí guardas el grueso del ahorro (la entrada de una casa, vacaciones del año que viene) para beneficiarte de la ventaja fiscal y el interés compuesto.
Elige la herramienta adecuada para cada objetivo y harás que tu dinero trabaje de forma más eficiente.
Nota: La información aquí presentada es meramente educativa y no constituye asesoramiento financiero.